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房贷33万,等额本息20年,一个月2500.利率6.86适合提前还款吗?

作者: 理财规划小编   2019-09-19 17:08

    适合提前还,你的利率太高了,是在基准利率基础之上上浮了40%,这可能是全国范围上浮比例最高的了,对于房贷是否提前偿还的决定依据主要是你的房贷利率和当下你做投资获得的收益率之间的差别。

    1、是否提前偿还取决于你的房贷利率高低
 
    我们都听过一句话“房贷是我们普通人一辈子能够获得的金额最大、期限最长、利率最低的贷款”,这句话确实没错,那么是否就意味着我们在买房的时候期限越长越好?贷款金额越高越好?其实不是这样的,虽然我们平时获得贷款的利率要远高于6.86%,但是一则那是金额不高,二则是期限短,所以你整体负担的利息的绝对额不会太高,这是很多人会接受民间较高利息的借款的原因。
 
    但是如果让一个人一辈子都背负一个本金是巨额的、利率也非常高都借款,恐怕是一辈子都无法偿还的。
 
    言归正传,比如你现在已经偿还了3万本金,还剩下30万的本金,你手里正好有30万的资金,现在你有两个选择,第一个选择就是你提前偿还房贷,那么你的“收益”就是你“省”掉的利息,利息总额就是本金30万,利率6.86%,在剩余房贷期限下产生的利息;
 
    第二个选择是你用这笔30万的资金去做其他投资,只要你的年化收益率能够超过6.86%,那么你就应该把这笔资金用来做其他的投资。但是当前要获得6.86%的回报率有多难?答案是很难!过去2年是去杠杆的时间段,各种暴雷说到底是企业在为过去加杠杆扩充产能而遭遇了去杠杆导致的本息无法兑付。进而就产生了暴雷。
 
    无论是上市公司,还是一般的产品,都是如此,在当下的环境下,要获得稳定的、低风险的6.86%的收益是非常困难,目前哪怕是银行的理财产品,好的产品的收益率大致也就5%,这和你的房贷利率之间又1.86%的差距,那么这个利率差距其实就是你的“亏损”,你如果提前偿还了,那么你就是“赚”了1.86%。
 
    2、未来中国利率下滑是大趋势
 
    另一方面,中国未来的利率下滑是一个大趋势,因为中国GDP的增速在放缓,那么整个宏观经济已经无法产生过往那么高的收益率,作为普通人又能有什么途径可以获得更高的收益率?市场整体的利率是和这个国家的经济发展速度是相关的,经济发展速度高,那么意味着投入产出的比例高,也就是投资收益高,那么作为生产者自然是更愿意以更高的成本去获得资金,这样整个社会的资金成本都会提高。
 
    另一方面,中国的M2的增速下滑也是趋势,过去2年,M2长期维持在8%多一点的水平,和以前相比已经是大大的降低了,M2管住了,货币就没有放水的可能,资金成本也上不去,投资收益自然也是上不去。当前M2增速是近30年历史最低水平。
 
    回到房贷利率本身,房贷利率对房价影响非常大,是调控楼市最常用的工具,而目前的调控方向是平稳,稳地价、稳房价、稳预期!看看统计局刚刚公布的2019年8月份的商品房新房和二手房的价格指数,基本是稳中微涨的状况,所以当前算是一个“均衡状态”,房地产市场是一个“均衡状态”,那么房贷利率也不会有大的波动。当前全国首套房房贷平均利率是5.44%。
 
    总而言之一句话:你的房贷利率太高了,有钱就提前还了。